كيفية الحصول على قرض مع سوء الائتمان في عام 2022

لا يُطلب من البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر وتعاونيات الائتمان أن تشرح للعملاء سبب رفض القرض. ولكن يمكنك غالبًا أن تسمع من المديرين: "لديك سجل ائتماني سيئ". ومن ثم يقع الشخص الذي يحتاج إلى المال في ذهول.

ربما لم يأخذ قروضًا من هذه المؤسسة مطلقًا ، لكن الجميع يعرف عنه. أو حصل على قروض ، ودفعها في وقت غير مناسب ، وجاء ذلك. أخطاء الماضي المالية ليست جملة. سنخبرك مع الخبراء بكيفية الحصول على قرض بسجل ائتماني سيئ في عام 2022 في دليلنا التفصيلي للقراء.

ما هو تاريخ الائتمان

السجل الائتماني (CI) عبارة عن مجموعة من البيانات التي تحتوي على معلومات حول جميع القروض التي تم إصدارها مسبقًا والقروض الحالية للشخص. يتم تخزين البيانات في مكتب السجلات الائتمانية - BKI. يجب نقل المعلومات الواردة فيها من قبل جميع البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية.

قانون تاريخ الائتمان¹ تم تشغيله منذ عام 2004 ، ولكن يتم استكماله وتحسينه باستمرار. إنها تجعلها أكثر ملاءمة للأشخاص والبنوك. وهذا ليس مفاجئًا ، حيث يتم أخذ المزيد والمزيد من القروض. من المهم للمؤسسات المالية إجراء تقييم موضوعي لصورة المقترض لفهم ما إذا كانت ستقرض أم ترفض. والناس لديهم نوع من المستندات الشخصية التي يمكنك من خلالها تقييم ديونك.

يتم الاحتفاظ بالسجلات في BCI لمدة سبع سنوات - لكل معاملة ائتمانية ومن لحظة تغييرها الأخير. لنتخيل أنك حصلت على قرض آخر مرة في عام 2014 ، وسددت ديونك لمدة شهرين ، وفي عام 2022 عدت للحصول على قرض. سيقوم المُقرض بفحص سجل الائتمان الخاص بك ولكن لا يرى شيئًا. هذا يعني أنه لن يكون قادرًا على الاعتماد على تاريخ الائتمان وسيتعين عليه اتخاذ قرار بناءً على عوامل أخرى.

مثال آخر: حصل شخص على قرض في عام 2020 وسمح بالتأخير في السداد. ثم في عام 2021 تلقيت قرضًا آخر. في عام 2022 ، لجأ إلى البنك من أجل بنك جديد. أرسل طلبًا إلى BKI ورأى الصورة التالية: كان هناك تأخير ، ولا يزال هناك قرض معلق. يمكن للمؤسسة المالية أن تتوصل إلى استنتاج لنفسها: من المخاطرة إعطاء المال لمثل هذا المقترض.

سوء الائتمان مصطلح نسبي. لا توجد معايير وقواعد موحدة للمقترض لإدراجها في القائمة السوداء استنادًا إلى بيانات من BCI وأي منها يعمل معه. سيرى أحد البنوك أن العميل المحتمل لديه تأخيرات في السداد ، ولديه ديون مستحقة ، لكنه لا يزال لا يعتبره مهمًا لنفسه ويوافق على القرض. قد لا تحب مؤسسة مالية أخرى حقيقة أن شخصًا ما قام مرة واحدة بالتأخير ، حتى لو قام بعد ذلك بسداد كل شيء.

شروط الحصول على قرض بسجل ائتماني سيئ

كيفية الحصول على قرض مع تاريخ الائتمان السيئ خطوة بخطوة

1. اكتشف تاريخك الائتماني

يمكنك طلب سجل ائتماني مجاني في كل من BCIs مرتين في العام عبر الإنترنت ومرة ​​واحدة في السنة - مقتطف على الورق. سيتم دفع جميع الطلبات الأخرى - حوالي 600 روبل للخدمة.

هناك ثمانية مؤشرات BCI كبيرة في بلدنا (فيما يلي قائمة بها على موقع البنك المركزي) وعدد قليل منها صغير. لمعرفة مكان تخزين سجلك بالضبط ، انتقل إلى موقع خدمات الدولة. في شريط البحث ، اكتب: "معلومات حول مكاتب الائتمان" ، ثم "للأفراد". 

في غضون يوم واحد - عادة في غضون ساعتين - سيأتي الجواب من البنك المركزي. يسرد المكاتب التي تخزن سجلك الائتماني وجهات الاتصال الخاصة بهم ورابط إلى الموقع. تبدو هكذا:

انتقل إلى المواقع ، وقم بالتسجيل ، وبعد ذلك يمكنك طلب تقرير. هذه وثيقة كبيرة - كلما كان تاريخ الائتمان أطول وأكثر ثراءً ، كان له معنى أكبر. يتم استلام نفس البيان بالضبط حول المقترض المحتمل من قبل المؤسسات المالية عند استلام طلب القرض.

هذا هو الشكل الذي يبدو عليه التقرير المتعلق بالتاريخ الائتماني لمكتب الائتمان المتحد:

قد يختلف التصميم ، لكن الجوهر هو نفسه للجميع.

يوضح تاريخ الائتمان كيف قام العميل بسداد المدفوعات على مدار السنوات السبع الماضية ، وما إذا كانت هناك تأخيرات ، وفي أي شهر ومدة.

2. انظر إلى درجة الائتمان الخاصة بك

لتسهيل اتخاذ القرارات على البنوك ، يتم منح كل شخص مسجل في مكاتب الائتمان درجة. يطلق عليه التصنيف الائتماني الفردي (ICR). تقاس من 1 إلى 999 نقطة. المقياس الآن موحد ، على الرغم من أن BCIs السابقة يمكن أن تستخدم نظام التقييم الخاص بها. كلما زادت النقاط ، كان المقترض أكثر جاذبية للبنوك.

يمكن التحقق من التصنيف الائتماني لعام 2022 مجانًا لعدد غير محدود من المرات. هذا ما يبدو عليه بيان التصنيف الائتماني من مكتب الائتمان المتحد.

التصنيف الآن مصحوب بوضوح رسومي إلزامي. أي أنهم يصنعون رسمًا بيانيًا أو ، كما في الأمثلة ، نوعًا من عداد السرعة بتقدير. المنطقة الحمراء - تعني درجة ائتمان منخفضة وتاريخ ائتماني سيئ. أصفر - متوسط ​​المؤشرات. تعني المنطقة الخضراء والأخضر الفاتح الصغيرة أن كل شيء على ما يرام وممتاز.

إذا كان تصنيفك في المنطقة الحمراء ، فهذا يعني أن سجلك الائتماني سيئ ولن يكون من السهل الحصول على قرض.

هام

توجد أخطاء في التصنيف الائتماني والتاريخ الائتماني. معلومات غير صحيحة عن القروض والتأخر في السداد ، الطلبات التي لم تقدمها للبنوك. في بعض الأحيان ، يمكن أن تلقي عدم الدقة بظلالها على صورة المقترض. يمكنك إزالة المعلومات غير الصحيحة. للقيام بذلك ، في عام 2022 ، يجدر الاتصال إما بالبنك الذي تسبب في عدم الدقة ، أو بمكتب الائتمان مباشرةً. في غضون عشرة أيام يجب عليهم الرد. يحدث أن BKI لا توافق على ارتكاب خطأ. ثم يحق للشخص أن يلجأ إلى المحكمة.

3. التقدم بطلب للحصول على قرض

محامي ومستشار خبير بشركة "التحالف المالي والقانوني" أليكسي سوروكين يتحدث عن كل خيار من خيارات القرض ويقيم نجاحه للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء.

البنوك

فرصة الحصول على قرض: منخفضة

لن تخاطر مؤسسة مالية كبيرة وتصدر الأموال لمقترض عديم الضمير. خاصة أولئك الذين لديهم تأخيرات مفتوحة في وقت التقديم.

نصيحة: إذا كنت لا تزال تقرر البدء بالبنوك ، فلا ترسل الطلبات إلى الجميع مرة واحدة. تنعكس التطبيقات في BCI. سترى البنوك تلقي طلبات ضخمة هناك - وهذه ليست علامة جيدة بالنسبة لهم. اختر أحد البنوك الأكثر ولاءً. ربما تلك التي حصلت عليها من قبل على قرض أو لديك حساب مفتوح. انتظر ردا منهم. في حالة الرفض ، تقدم بطلب إلى البنوك الأخرى.

حصلت على الموافقة؟ لا تعتمد على شروط مواتية. سيكون سعر الفائدة مرتفعًا ، وستكون فترة السداد في حدها الأدنى.

التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية (CPC)

فرصة الحصول على قرض: متوسط

يتم تنظيم التعاونيات على النحو التالي: يساهم المساهمون بأموالهم في صندوق مشترك. من خلاله ، يمكن للمساهمين الآخرين الحصول على قروض لتلبية احتياجاتهم. في السابق (في الاتحاد السوفيتي وبلدنا القيصري) ، أصبح أعضاء المجتمع فقط ، أي مجموعة واحدة ، مساهمين. الآن يتم استخدام نفس المخطط لأغراض أخرى. على سبيل المثال ، قبول الاستثمارات من السكان وإصدار القروض.

يعمل على النحو التالي: يأتي المقترض إلى المساعد الشخصي الرقمي ويقول إنه يريد الحصول على قرض. عرض عليه أن يصبح مساهمًا. في كثير من الأحيان مجانًا. الآن بعد أن أصبح عضوًا في التعاونية ، يمكنه استخدام أمواله. ولكن بشروط مثل البنك - أي سداد الدين بفائدة.

كن يقظًا عند الاتصال بـ CCP. قد تعمل منظمة عديمة الضمير تحت هذه العلامة. تحقق من الاسم في سجل البنك المركزي² إذا كانت الإجابة بنعم ، فكل شيء قانوني. في التعاونيات ، تكون النسبة أعلى منها في البنوك ، لكنها أكثر ولاءً للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ.

مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs)

فرصة الحصول على قرض: فوق المتوسط

في الحياة اليومية ، تسمى هذه المنظمات "المال السريع". إنهم موالون لمعظم المقترضين ، لكن الجانب السلبي هو أن الأموال تصدر بأسعار فائدة ضخمة (تصل إلى 365٪ سنويًا ، لم يعد ذلك ممكنًا ، كما قرر البنك المركزي³). النبأ السار للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان هو أن مؤسسات التمويل الأصغر تُحرم إلا لأسباب وجيهة. على سبيل المثال ، إذا رفض المقترض إبراز جواز السفر. تاريخ الائتمان السيئ ليس بالغ الأهمية بالنسبة لهم.

مرهن

فرصة الحصول على قرض: عالية

غالبًا لا تتطلب مكاتب الرهونات تاريخًا ائتمانيًا ، لأنها تأخذ بعض العناصر الشخصية كضمان. في أغلب الأحيان ، المجوهرات ، الأجهزة ، السيارات.

4. ابحث عن البدائل

عندما يتم رفض قرض بسبب سوء الائتمان ، كن على دراية بالطرق الأخرى للحصول على المال.

بطاقة الائتمان. قد لا يوافق البنك على قرض ، ولكن يوافق على بطاقة ائتمان. سوف تكون منضبطًا في سداد الديون المستحقة عليها وتحسين سجلك الائتماني.

السحب على المكشوف. ترتبط هذه الخدمة ببطاقات الخصم ، أي البطاقات المصرفية العادية. ليست كل البنوك لديها تسهيلات السحب على المكشوف. جوهرها: القدرة على تجاوز حدود الأموال في الحساب. أي أن الرصيد سيصبح سلبيًا. على سبيل المثال ، كان هناك 100 روبل على البطاقة ، وقمت بشراء 3000 روبل والآن الرصيد هو -2900 روبل. السحب على المكشوف ، مثل بطاقات الائتمان ، له معدلات فائدة عالية. يجب سدادها في غضون فترة زمنية قصيرة ، عادة في غضون شهر.

إعادة تمويل القروض القديمة. في بعض الأحيان ، يصبح السجل الائتماني السيئ سيئًا ليس بسبب عدد حالات التخلف عن السداد ، ولكن لأن الشخص لديه الكثير من الديون. قد تخشى المؤسسة المالية ببساطة ألا يسحب العميل قرضًا آخر. بعد ذلك ، من المنطقي أخذ الأموال لإعادة تمويل القروض ، وإغلاق الديون في البنوك الأخرى قبل الموعد المحدد والبقاء بقرض واحد.

5. الموافقة على جميع شروط البنوك

يمكن للتعويض عن وجود سجل ائتماني سيء أن:

• المقترضين والضامنين.  الشيء الرئيسي هو أن لديهم كل شيء مع سجل ائتماني وأن الناس يوافقون على إغلاق القرض في حالة إفلاسك ؛
• برامج تحسين السمعة وتحسين السجل الائتماني. لا يوجد في كل مكان. خلاصة القول هي أن العميل يأخذ قرضًا من البنك بشروط غير مواتية إلى حد ما. مع دفع مبالغ زائدة خطيرة ، لفترة قصيرة. لكن كمية صغيرة. عندما يتم إغلاق هذا الدين ، يعد البنك بأن يكون أكثر ولاء لك والموافقة على قرض أكبر ؛
• كفالة. للبنوك الحق في قبول العقارات - شقق ، شقق ، منازل ريفية - كضمان. إذا لم يتمكن المقترض من الدفع ، فسيتم بيع الكائن ؛
• خدمات إضافية. يمكن للبنك تحديد شروط القرض: يمكنك بدء بطاقة الراتب بها ، وفتح وديعة ، وربط خدمات إضافية. الأكثر شيوعًا هو التأمين: الحياة ، الصحة ، من الفصل. سيتعين عليك دفع مبالغ زائدة مقابل ذلك ، ربما من الأموال التي تم منحها عن طريق الائتمان.

6. إجراءات الإفلاس

إذا لم يقدموا قروضًا على الإطلاق ولا توجد طريقة للتعامل مع القرض القديم ، فيمكنك متابعة إجراءات الإفلاس. صحيح ، على مدى السنوات الخمس المقبلة ، عند التقدم بطلب للحصول على قروض ، سيتعين عليك إبلاغ البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بأنك مُفلس. مع هذه الحقيقة في السيرة الذاتية ، من الصعب الحصول على قرض. ولكن سيتم شطب الديون الأخرى ، وخلال هذا الوقت سيختفي تاريخ الائتمان تمامًا تقريبًا من BCI - ويمكن اعتبار ذلك بداية الحياة من الصفر.

مشورة الخبراء بشأن الحصول على قرض مع سوء الائتمان

مستشار خبير في "التحالف المالي والقانوني" أليكسي سوروكين يسرد ما يجب تجنبه ، إن أمكن ، في موقف تحتاج فيه إلى الحصول على قرض بسجل ائتماني سيئ.

• احصل على قرض إضافي لتغطية التأخير بطريقة أخرى. قد تكون الشروط الجديدة للبنك أو مؤسسة التمويل الأصغر أقل ملاءمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن عبء الديون لا يزال قائما.
• اذهب إلى MFI. المعدل هو 365٪ سنويًا ، غرامات كبيرة حتى للتأخير البسيط ، عمولات على جميع الخدمات. هذا فخ ديون ليس من السهل الخروج منه.
• احصل على قروض عبر الإنترنت. في الواقع ، هذه هي نفس مؤسسات التمويل الأصغر. لكن خطر تسريب بياناتك الشخصية أعلى من ذلك بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، هناك مواقع احتيالية: فهي تتلقى نسخًا ضوئية من المستندات وعينات التوقيع ، ومعها تحصل بالفعل على قرض نيابة عنك.
• وسطاء الاتصال. إنهم يعرضون أخذ قرض أكبر لإغلاق القروض السابقة. يتقاضون نسبة مئوية مقابل خدماتهم. إنهم لا يخجلون من تزوير المستندات التي يُزعم أنها تؤكد دخل المدين وفقًا لشهادة بنكية وضريبة الدخل الشخصي 2. لا يمكن لأحد أن "يتفاوض" مع البنك ، إلا أنت: وسطاء تاريخ الائتمان السيئ لن يساعدوك. تخطي الإعلانات السابقة التي تعد بإزالة CI.

انطون روجاتشيفسكي، وهو موظف في المركز التحليلي بجامعة سينيرجي ، وخبير في المجال المصرفي ، قدم نصائحه أيضًا.

- قد تنظر إليك البنوك على أنك مقترض أكثر ولاءً إلى حد ما إذا كنت عميلاً قديمًا ولم تكن قد تعرضت لأي انتهاكات خطيرة من قبل.

بالحديث عن الوضع اليائس ، يجب أن نذكر فئات جودة القرض⁴. يوضح هذا المؤشر للبنك درجة مخاطر الائتمان على القرض. إذا كان القرض في الفئة V من الجودة وتم الاعتراف به على أنه سيئ ، أي أنك لم تعيده على الإطلاق ولا يمكنك القيام بذلك ، على الأرجح في المستقبل المنظور ، فمن غير المرجح أن تحصل على قرض في أي مكان. مع الفئة الرابعة ، يمكنك تحسين تصنيفك من خلال إظهار انضباط الدفع وزيادة مستوى دخلك.

غالبًا ما يتعين على الشخص الذي يعاني من سوء الائتمان التعامل مع الرفض. هناك عدة طرق لك:

• إرسال الطلبات إلى البنوك عمدًا على أمل أن يكون البعض أكثر ولاءً في هذا الأمر ؛
• تنطبق على مؤسسات التمويل الأصغر التي تطلق بعض النقاط السلبية على الفرامل ؛
• اتصل بالمستثمرين من القطاع الخاص.

يمكن تصحيح تاريخ الائتمان ، لكن العملية ليست سريعة. في المتوسط ​​، سوف يستغرق الأمر من 6 إلى 12 شهرًا على الأقل لتحسين سجلك الائتماني. خلال هذه الفترة ، تحتاج إلى التركيز على الانضباط في سداد ديونك الأخرى. يمكنك الحصول على قروض صغيرة أو أقساط لشراء الأجهزة المنزلية والهواتف وما إلى ذلك. في الوقت نفسه ، من المفيد تحمل كامل مدة المدفوعات ، وعدم إطفاءها قبل الموعد المحدد. حتى إذا كان سعره أعلى قليلاً ، فإنه سيحسن تصنيفك الائتماني بشكل كبير كمقترض.

أسئلة وأجوبة شائعة

الأجوبة انطون روجاتشيفسكي، موظف بالمركز التحليلي التابع لجامعة "سينرجي" ، خبير في المجال المصرفي.

مصادر ال

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/