المحتويات
تعد برامج القروض المضمونة من قبل منزل في عام 2022 شائعة جدًا ومتوفرة في كل بنك تقريبًا. جوهرها هو أن مؤسسة الائتمان تصدر الأموال للعميل ، وتقبل ممتلكاته كضمان حتى يسدد الدين بالكامل. في نفس الوقت يمكنك العيش في المنزل ولكن من المستحيل بيعه أو استبداله حتى يزيل البنك العبء. نخبرك بكيفية رهن منزل وإجراء صفقة خطوة بخطوة - من الفروق الدقيقة في الإجراء إلى استلام الأموال.
النقاط الرئيسية حول رهن المنزل
| متطلبات المنزل | منزل خشبي لا يزيد عمره عن 37 عامًا ، من مواد أخرى - لا توجد متطلبات لسنة البناء ؛ درجة التآكل - ما يصل إلى 40-50٪ ؛ أساس متين؛ مدخل على مدار العام توافر الاتصالات الأساسية |
| كم من الوقت تستغرق العملية | يعتمد ذلك على البنك ، في المتوسط من 1 إلى 3 أسابيع |
| هل يقبل البنك العقارات برهن كضمان | إذا كان المنزل مرهونًا بالفعل ، فلا يمكن رهنه مرة أخرى |
| هل يمكن رهن منزل إذا كان في ملكية مشتركة | يجب أن يكون المستعير مالك المسكن كله أو جزء منه. سوف تتطلب بعض البنوك موافقة الزوج للحصول على ضمان. إذا كان هناك عقد زواج ، ونص على استحالة رهن جزء من العقار ، فلن يقبل البنك الشيء للنظر فيه. |
| هل من الضروري تقييم موضوع الضمان؟ | نعم ، لأن مبلغ القرض سيعتمد على مبلغ الربط |
| المستندات الإلزامية | جواز السفر ووثائق الملكية. مستندات أخرى - حسب تقدير المؤسسة المالية |
| أين يمكنني الحصول على قرض لشراء منزل؟ | البنوك - معدل الفائدة 7-15٪ سنويًا ؛ مستثمرو القطاع الخاص - معدل الفائدة 5-7٪ شهريًا ؛ MFO - معدل فائدة يصل إلى 50٪ سنويًا ؛ تكلفة النقرة - معدل فائدة يصل إلى 16٪ سنويًا |
| عبء | يتم تركيبه على المنزل قبل استلام الأموال ، ويتم إزالته بعد السداد الكامل للديون |
| تأمين | يمكنك الرفض ، لكن معدل الفائدة سيرتفع بنسبة 2-5٪ سنويًا |
| الحد الأقصى للمبلغ | 50-80٪ من القيمة المقدرة للمنزل |
متطلبات الرهن العقاري
لكل بنك متطلباته الخاصة للضمانات. البعض مستعد لقبول الشقق فقط. ينظر البعض الآخر في الأسهم في العقارات السكنية ، وغرف النوم ، والمنازل ، والمنازل ، وأحيانًا البيوت الصيفية والمرائب. ستعتمد متطلبات الكائن على نوعه.
منـزل
في أغلب الأحيان ، تطلب البنوك استكمال أعمال البناء بالكامل ، والمبنى جاهز للسكن. في بعض الأحيان يمكن الموافقة على البناء الجاري كضمان إذا تم بالفعل تنفيذ الاتصالات فيه وكان هناك مشروع. في هذه الحالة ، ليس من الضروري وجود الغاز. يجب توثيق المبنى نفسه كمبنى سكني. مرة أخرى ، بعض البنوك على استعداد للنظر في "مبنى سكني دون الحق في تسجيل الإقامة".
إذا كان المنزل خشبيًا ، فإن بعض البنوك ستأخذه كضمان فقط بشرط ألا يتجاوز عمر المبنى عام 1985. في بعض البنوك - لا يزيد عمره عن 2000. بالنسبة للمنازل المبنية من مواد أخرى ، لا توجد متطلبات صارمة للسنة من البناء.
درجة التآكل مهمة أيضًا. بالنسبة للبيوت الخشبية يجب ألا تزيد عن 40٪ ومتوسط قيمة البيوت المصنوعة من مواد أخرى 50٪. هناك متطلبات لتأسيس المبنى. يجب أن تكون صلبة ومصنوعة من الخرسانة أو الطوب أو الحجر. لن ينجح وضع منزل قائم على أساس كومة في معظم البنوك.
تنظر المؤسسة المالية أيضًا في موقع المبنى. في معظم الحالات ، يجب أن تكون هذه مستوطنة حيث ، بالإضافة إلى المنزل المرهون ، يوجد على الأقل ثلاثة مبانٍ سكنية أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل رهن منزل في عام 2022 ، يجب أن يكون لديه وصول على مدار العام ، بالإضافة إلى نظام صرف صحي دائم ، وكهرباء من شركة الكهرباء ، وتدفئة ، ومياه ، ومرحاض وحمام.
تاون هاوس
سيتم أخذ جزء منعزل من مبنى سكني كضمان إذا كان له مدخل منفصل وعنوان بريدي خاص به وجدار مشترك مع كتلة مجاورة لا يوجد فيها باب. وفقًا للوثائق ، يجب تسجيل المبنى ككائن فردي. عدة خيارات تصميم ممكنة:
- جزء من مبنى سكني
- منزل بناء كتلة؛
- قسم الكتلة
- جزء من مبنى سكني شبه منفصل ؛
- شقة؛
- أماكن المعيشة؛
- جزء من المسكن.
يمكن العثور على المتطلبات الكاملة لبنك معين حيث تخطط للحصول على قرض على موقعه الرسمي على الإنترنت. أيضًا ، يمكن الحصول على هذه المعلومات من مدير بنك أو أخصائي خدمة دعم عبر الهاتف أو عبر الدردشة.
وينبغي ألا يغيب عن الأذهان أنهم ، على الأرجح ، لن يأخذوا الممتلكات كضمان مرهون بالفعل أو تنتمي إلى فئات المساكن المتداعية أو المتداعية. بالإضافة إلى ذلك ، يجوز للبنك أن يرفض إذا قام أصحاب المنزل بإعادة التطوير ولم يقننه. عند النظر في موضوع التعهد ، يولي البنك اهتمامًا أكبر للمباني التي يمكن هدمها في السنوات القادمة. بادئ ذي بدء ، يتعلق الأمر بالمباني الخشبية.
ومن الجدير أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار أن البنك ، قبل إصدار القرض ، يمكنه الاتصال بخبير مثمن محترف. إذا أعطى الاختصاصي رأيًا إيجابيًا بشأن حالة الكائن ، ودرجة تآكله وتمزقه ، واستبعد أيضًا الحاجة إلى إصلاحات وحالة طارئة محتملة ، فسيتم الموافقة على الكائن كضمان. ومع ذلك ، يدفع المقترض مقابل خدمات المثمن ، ويجب وضع هذا المبلغ في الميزانية مسبقًا.
تعليمات خطوة بخطوة لرهن المنزل
إن رهن المنزل والحصول على المال أصعب قليلاً من الحصول على قرض استهلاكي. ستكون هناك حاجة إلى مزيد من المستندات وستستغرق العملية وقتًا طويلاً. ما الخطوات التي سيتعين على المقترض اتباعها؟
- تقدم بطلب للحصول على قرض مضمون على موقع البنك الإلكتروني أو في فرعه.
- من خلال زيارة مباشرة للبنك - احصل على معلومات توضيحية من أحد المتخصصين ، مع تطبيق عبر الإنترنت - انتظر مكالمة المدير واكتشف قائمة المستندات. يجب أيضًا توضيح متطلبات الكائن.
- قم بإرسال المستندات إلى البنك بنفسك أو عبر الإنترنت. من المستحسن هنا القيام بكل شيء في أسرع وقت ممكن ، لأن بعض المستندات لها فترة صلاحية محدودة. على سبيل المثال ، لن يكون مقتطفًا من USRN جاهزًا قبل 7 أيام من تاريخ طلبه. إذا تقدمت بطلب متأخر ، وتأخر Rosreestr في الإصدار ، فقد تصبح شهادة الدخل أو نسخة من شهادة العمل غير صالحة (فترة صلاحيتها 30 يومًا فقط).
- انتظر قرار البنك بشأن الضمان والائتمان. إذا تمت الموافقة عليها ، قم بتوقيع اتفاقية القرض ووضع اللمسات الأخيرة على الصفقة.
- لإصدار تعهد على عقار في USRN ، بفرض رهن عليه. في بعض البنوك ، يمكن تخطي هذه الخطوة ، لأنها تسجل المعاملة بشكل مستقل مع Rosreestr. في المؤسسات الائتمانية الأخرى ، ستحتاج إلى زيارة Rosreestr أو MFC مع أحد موظفي البنك.
- انتظر حتى يعالج Rosreestr التطبيق ويعيد المستندات ، مع وضع علامة على النتيجة فيها. يجب أخذ هذه المستندات إلى البنك.
- انتظر حتى يتحقق البنك من المستندات المقدمة ، ثم يصدر قرضًا.
اعتمادًا على شروط العقد ، سيتم إضافة الأموال إلى الحساب المحدد مسبقًا ، أو سيتصل بك مدير البنك ويدعوك إلى المكتب.
تحرير المستندات
بالنسبة للوثائق ، سيكون لكل مؤسسة قائمة خاصة بها ، والتي يجب توضيحها مسبقًا. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون المستندات التالية مطلوبة:
- جواز سفر مواطن الاتحاد؛
- المستندات التي تؤكد ملكية العقارات (مقتطف من USRN مع المالك المشار إليه فيه أو شهادة تسجيل) ؛
يمكن أيضًا طلب المستندات التالية:
- قوائم الدخل؛
- نسخة مصدقة من كتاب العمل ؛
- SNILS.
- جواز سفر دولي؛
- رخصة السائق؛
- عقد الزواج إن وجد ؛
- تقرير لجنة التثمين على تثمين العقار ؛
- موافقة موثقة من الزوج على رهن العقارات المملوكة بشكل مشترك.
ما هو أفضل مكان لرهن منزل؟
يمكنك رهن منزل ليس فقط في البنوك ، ولكن أيضًا في المؤسسات المالية الأخرى. ضع في اعتبارك شروطهم لتحديد المكان الأكثر ربحية لرهن العقارات.
البنوك
عند النظر في طلب القرض ، لا تهتم البنوك بالضمانات إلا بعد التحقق من ملاءة العميل. لذلك ، من المهم أن يفي المقترض بالمتطلبات ، وأن لا يقل دخله عما أوصى به البنك. في الوقت نفسه ، فإن الميزة الإضافية التي لا جدال فيها للإقراض في البنك هي شفافية المعاملة. بعد توقيع العقد ، لن تزيد المدفوعات ، ولا ينبغي أن تكون هناك عمولات أو عمليات شطب إضافية.
معدلات القروض المصرفية هي من بين الأدنى بالمقارنة مع المؤسسات المالية الأخرى. في المتوسط ، تتراوح من 7 إلى 15٪ سنويًا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا توقف المقترض عن السداد ، فلن تقوم البنوك بتحصيل الديون إلا بما يتفق بدقة مع القانون.
ومع ذلك ، هناك أيضًا عيوب التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون من أحد البنوك. بادئ ذي بدء ، تتخذ مؤسسة الائتمان قرارًا بناءً على التاريخ الائتماني للمقترض. إذا كان تالفًا أو لم يكن موجودًا على الإطلاق ، فقد لا تتم الموافقة على الطلب. يستغرق التحقق من الكائن الجانبي الكثير من الوقت ، ويجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند التقديم. في المتوسط ، يستغرق الأمر حوالي أسبوع من لحظة تقديم الطلب ومجموعة كاملة من المستندات حتى استلام نتيجة النظر. لكن المقترض لم يتلق المال بعد في هذه المرحلة. سيحدث هذا فقط عندما ينهي الرهن على العقار ويقدم المستندات ذات الصلة إلى البنك.
سوف يستغرق الأمر أيضًا بعض الوقت للتحقق من الكائن بواسطة منظمة تقييم. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع المقترض مقابل الخدمة ، وهذا مبلغ إضافي يتراوح من 5 إلى 10 آلاف روبل. يجدر النظر في التأمين الإلزامي للكائن في معظم البنوك. في بعض الأحيان يمكنك رفضه ، ولكن بعد ذلك سيرتفع سعر الفائدة بمقدار نقطة إلى نقطتين. تكلفة التأمين - 1-2 آلاف روبل في السنة.
مستثمرو القطاع الخاص
على عكس البنوك ، يولي المقرضون من القطاع الخاص مزيدًا من الاهتمام لسيولة الضمان. تتلاشى ملاءة العميل في الخلفية ، على الرغم من عدم شطبها بالكامل. لذلك ، من الأسهل رهن منزل والحصول على المال ، ولكن تكلفة أكثر بكثير. مدة نظر "التجار الخاصين" في الطلب قصيرة ، وعادة ما يتم الإعلان عن القرار في يوم تقديم الطلب أو في اليوم التالي. يبلغ متوسط سعر الفائدة حوالي 7٪ شهريًا ، أي ما يصل إلى 84٪ سنويًا. لذلك ، فإن أخذ مبلغ كبير لفترة طويلة هو ببساطة غير مربح. على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ 3 ملايين روبل لمدة 3 سنوات بمعدل فائدة 5٪ شهريًا ، فإن المدفوعات الزائدة عن الفترة بأكملها ستكون أكثر من 3,5،1 مليون روبل. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن معظم المستثمرين من القطاع الخاص يبرمون عقدًا لمدة عام واحد. من الناحية النظرية ، يمكن تمديدها في غضون عام ، لكن لا أحد يضمن أن الظروف لن تتغير إلى الأسوأ في المستقبل.
مؤسسات التمويل الأصغر
وفقًا للتشريعات الحالية ، لا يمكن لمنظمات الإقراض الأصغر والتمويل الأصغر إصدار قروض بضمان ، إذا كانت العقارات السكنية للأفراد. ومع ذلك ، يمكنهم إصدار أموال بضمان العقارات التجارية.
كما في حالة المقرضين من القطاع الخاص ، عند فحص الطلب ، تولي مؤسسات التمويل الأصغر مزيدًا من الاهتمام ليس للتاريخ الائتماني والملاءة المالية للمقترض ، ولكن لسيولة الشيء المرهون. في الوقت نفسه ، سيتم النظر في التطبيق نفسه بسرعة إلى حد ما ، وأحيانًا في غضون ساعات قليلة. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة لن يكون صغيرًا أيضًا - حتى 50٪ سنويًا. على أي حال ، قبل التوقيع على وثائق القرض والضمانات ، يجب عليك دراستها بعناية. حسنًا ، إذا كانت هناك فرصة لإظهار محام. بهذه الطريقة ، يمكن تقليل المخاطر بشكل كبير في المستقبل.
المساعد الشخصي الرقمي
CPCs هي تعاونيات استهلاكية استهلاكية. جوهر هذه المنظمة هو أن المساهمين ينضمون إليها - الأفراد والكيانات القانونية. يقدمون مساهمات لمرة واحدة أو دورية. وإذا لزم الأمر ، يمكنهم الحصول على قرض ، وسداده تدريجيًا ، مع مراعاة الفائدة. إذا لم يكن الشخص عضوًا في CCP ، فلا يمكنه الحصول على قرض هناك. ينظم القانون عمل هذه المنظمات. إذا تم اتخاذ قرار للانضمام إلى CCP ، فمن الجدير التأكد من أنه موثوق. يمكن القيام بذلك عن طريق التحقق من عضوية الجمعية التعاونية في SRO. يجب الإشارة إلى المعلومات المتعلقة بالانتماء إلى منظمة معينة ذاتية التنظيم على موقع ويب CPC.
وتتمثل مزايا هذه الطريقة في أن النظر في التطبيق لا يستغرق الكثير من الوقت ، ويمكن إصدار الأموال دون انتظار حتى يتم فرض الرهن على العقار. عادة ما تكون أسعار الفائدة أقل من المؤسسات المالية الأخرى. في الوقت نفسه ، يمكن منح مبلغ كبير بما فيه الكفاية عن طريق الائتمان ، وفي وقت اتخاذ القرار ، لا يتم أخذ وجود دخل مؤكد للمقترض وتاريخه الائتماني في الاعتبار.
سيكون من الأفضل الحصول على قرض بضمان منزل في مؤسسة البترول الكويتية ، ولكن فقط إذا كنت عضوًا بالفعل أو كان لديك الوقت لتصبح واحدًا ، وبعد ذلك فقط تقدم بطلب. خلاف ذلك ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك.
شروط الرهن العقاري
يتم سداد القرض الذي تم ضمانه عن طريق العقارات بنفس الطريقة تمامًا مثل سداد القرض الاستهلاكي. يمكن أن تكون هذه مدفوعات سنوية أو مدفوعات متباينة. أي ، نفس الشيء طوال مدة القرض بالكامل أو يتناقص خلال مدة السداد.
يجدر بنا أن نتذكر التأمين الإلزامي الفعلي لكائن الضمان. تتطلب بعض البنوك التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض. في بعض الأحيان يمكنك رفض جميع أنواع التأمين ، ولكن بعد ذلك سيرفع البنك سعر الفائدة بنسبة 1-5٪.
من الضروري أيضًا مراعاة أنه بعد فرض رهن على المنزل ، لن يتمكن المالك من التصرف فيه بالكامل. أي لن يكون من الممكن إعطاء عقار أو بيعه أو مبادلته أو تقديم تعهد آخر.
بادئ ذي بدء ، يجب عليك الاتصال بالبنك الذي تتلقى راتبك فيه. في هذه الحالة ، ستكون هناك حاجة إلى عدد أقل من المستندات ، بالإضافة إلى ذلك ، على الأرجح سيتم تخفيض سعر الفائدة بنسبة 0,5-2٪.
كم يمكن أن يتوقع المقترض؟ عادة ما يكون هذا جزءًا بسيطًا فقط من المبلغ الذي تم تقييم العقار به. في كل بنك ، سيكون هذا الجزء مختلفًا وسيتراوح من 50 إلى 80٪. أي ، إذا كانت قيمة المنزل تبلغ 5 ملايين روبل ، فسوف يقرضون من 2,5 إلى 4 ملايين روبل.
إن إعادة تمويل القروض المضمونة أمر صعب ، حيث إن قلة من البنوك سترغب في التعامل مع عملية إعادة إصدار الضمانات. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند اختيار المؤسسة التي سيتم تقديم الطلب إليها.
من المهم أيضًا تجنب المخططات الاحتيالية إذا قررت التقدم بطلب للحصول على قرض من خارج البنك. على سبيل المثال ، بدلاً من اتفاقية القرض ، يمكن منح المقترض اتفاقية تبرع أو اتفاقية بيع وشراء للتوقيع عليها. سوف يشرحون الأمر على هذا النحو: بعد أن يدفع المقترض الدين بالكامل ، سيتم إلغاء هذه الصفقة. ومع ذلك ، إذا وقع المقترض على مثل هذه الاتفاقية ، فإن ذلك يعني نقلًا كاملاً وطوعيًا لحقوقه في العقارات.
لتقليل المخاطر ، يجب عليك الاتصال بالمؤسسات والبنوك الكبيرة المعروفة. يُنصح أيضًا بإظهار اتفاقية القرض للمحامي حتى يتمكن من تقييم شرعيتها.
أسئلة وأجوبة شائعة
أجاب الخبراء على الأسئلة الأكثر شيوعًا من القراء: الكسندرا ميدفيديفا ، محامية في نقابة المحامين في موسكو и سفيتلانا كيريفا ، رئيس مكتب وكالة العقارات MIEL.
هل يمكن رهن منزل لا يمكن العيش فيه على مدار السنة؟
أوضحت سفيتلانا كيريفا أنه ، رسميًا ، يمكن أن تكون منازل الحدائق موضوع اتفاقية رهن عقاري ، ولكن لا تقدم جميع البنوك قروضًا بمثل هذه الضمانات. هناك بنوك تقرض فقط لإعادة البيع أو المباني الجديدة. يقوم البعض بإصدار قروض بضمان المنازل ، ولكن يجب أن يكون لها وضع "سكني" ، ويجب أن تكون الأرض التي تقع عليها في حالة بناء المساكن الفردية.
هل يمكنني رهن منزل غير مكتمل؟
تعتقد سفيتلانا كيريفا أن هناك خيارات مختلفة ، اعتمادًا على المقصود بالمنزل "غير المكتمل".
- إذا لم يتم تشغيل المنزل ولم يتم تسجيل حق التملك له ، فهو ليس غرضًا عقاريًا ، وبالتالي لا يمكن رهنه. ومع ذلك ، إذا تم تسجيل حق الملكية ككائن قيد التنفيذ ، فيُسمح بمثل هذه المعاملة ، مع ذلك ، مع قرض متزامن بموجب نفس اتفاقية قطعة الأرض التي يقع عليها هذا الكائن أو الحق في تأجير هذا الموقع ينتمون إلى البادجور.
أشارت سفيتلانا كيريفا إلى أنه وفقًا للقانون ، يمكن للمشارك في الملكية المشتركة المشتركة أن يتعهد بحصته في الحق في الملكية المشتركة ، حتى بدون موافقة المالكين الآخرين (المادة 7 من قانون الرهن العقاري)1). محادثة أخرى هي أن البنوك لا تقدم قرضًا مقابل حصة ، فهي تهتم فقط بالأشياء الكاملة التي لن تسبب أي صعوبات قانونية أثناء التنفيذ اللاحق. ومع ذلك ، هناك موقف يمكن فيه الحصول على قرض مقابل حصة - وهذا هو الاستحواذ على الحصة "الأخيرة" في شقة ، أي عندما يكون لديك 4/5 وتحتاج إلى شراء 1/5 مملوكة من قبل المالك الشريك. في هذه الحالة ، يمكنك العثور على البنوك التي ستمول الصفقة.
مصادر ال
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/
Uy Joyni garovga qoʻyib Credit olsa boʻladimi ya'ni kadastr hujjatlari bilan